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保險合同糾紛裁判精要與規(guī)則適用四
閱讀量：【4714】 發(fā)布時間：2018/10/19
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本章導(dǎo)讀
保險合同大都明確約定了導(dǎo)致保險責(zé)任產(chǎn)生的保險事故或事件，然而現(xiàn)實生活中引發(fā)具體保險事故或事件產(chǎn)生的原因是多種多樣的，事故的產(chǎn)生也可能是多種原因共同作用的結(jié)果。當(dāng)事人簽訂保險合同的目的是為了防范風(fēng)險的產(chǎn)生，減輕自身的經(jīng)濟損失；保險公司則基于對利益獲取程度和風(fēng)險發(fā)生概率的計算而決定是否承保，其賠償損失的前提也要限制在合同指向的范圍內(nèi)。因此，在引發(fā)事故產(chǎn)生的眾多原因中，哪些原因?qū)е碌氖鹿史媳ｋU合同雙方當(dāng)事人的意圖，進而引發(fā)法律上的保險責(zé)任，需要援引一個標準加以確定，而近因原則就是這樣一種判斷保險責(zé)任產(chǎn)生的標準。
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本章內(nèi)容預(yù)覽
一、近因原則如何適用？
二、近因原則有何限制？
三、既有責(zé)任免除情形又有保險事故，在兩種以上原因同時發(fā)生造成被保險人身故或傷殘的，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任？
四、投保機動車輛損失險的出租車被罪犯搶劫后燒毀，保險公司能否以出租車沒有投保盜搶險而拒絕理賠？
五、近因原則之下如何確定舉證責(zé)任分配？
六、如何準確把握因果關(guān)系在保險法上的適用？
七、保險法上的因果關(guān)系有何特殊性？
八、民用車輛維修完畢后，維修工人將車輛上路試驗是否修好時發(fā)生了損失，該階段屬于測試，或是修理，還是其他階段？保險公司是否應(yīng)當(dāng)免責(zé)？
九、在不具有營業(yè)執(zhí)照、沒有經(jīng)營資格的場所（黑店）修理期間造成的損失，保險公司是否免責(zé)？
十、被保險人的死亡與其不法行為有關(guān)時，能否免除保險人的保險責(zé)任？
十一、意外骨折后入院治療導(dǎo)致肺部感染死亡，被保險人應(yīng)否獲得意外傷害險的賠償？
十二、車輛先后發(fā)生撞擊事故與不當(dāng)修理事故，兩個事故都導(dǎo)致了被保險車輛發(fā)動機的損壞，保險公司應(yīng)否按照發(fā)動機損失險對被保險車輛予以賠償？
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本次內(nèi)容
四、投保機動車輛損失險的出租車被罪犯搶劫后燒毀，保險公司能否以出租車沒有投保盜搶險而拒絕理賠？
對于這一問題，一種意見認為，出租車投保的是車輛損失險，該車是在搶劫后被燒毀的，造成車輛損失的原因是搶劫，這屬盜搶險范疇，不屬車輛損失險中的“火險”。由于出租車沒有投保盜搶險，故車輛被搶后燒毀不在投保范圍之內(nèi)，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。另一種意見則認為，雖然投保的車輛被搶劫，但造成車輛毀損的原因是被人為燒毀，應(yīng)屬火災(zāi)范圍，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
筆者認為，在上述問題的分析中，第二種意見是正確的，主要理由如下。
認定保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的第一個前提，是必須先搞清保險合同的近因原則。保險合同是民法合同的一種，其不僅應(yīng)遵循民事法律行為的基本原則，如公平原則、誠實信用原則等原則，由于其所設(shè)定的法律關(guān)系的特殊性，又形成了它的獨特原則，其中就包括近因原則。所謂近因原則，是指保險標的物上出現(xiàn)的損失，只有當(dāng)它的近因是合同約定的保險人應(yīng)負保險責(zé)任的保險事故時，保險人方負賠償責(zé)任，即只有當(dāng)損失是由保險事故直接引起時，保險人才給予賠償。譬如，船舶觸礁后海水涌入船艙，導(dǎo)致油罐破裂，所載貨物亦被水浸泡且受油污。如果投保人只投保了水漬險，那么水漬是損失的近因。油污雖然也造成了損失，但油污卻不屬于保險事故；如果投保人在水漬險的基礎(chǔ)上投保了一切險，油污也屬于損失的近因，保險人須負全部貨損的賠償責(zé)任。
認定保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的第二個前提，是必須搞清“罪犯縱火將車燒毀”是否屬于保險合同約定的“火災(zāi)”這一保險事故。出租車是被犯罪分子搶劫后燒毀，出租車投保了車輛損失險，沒有投保盜搶險，搶劫是盜搶險中的保險事故，不是車輛損失險中的保險事故，故搶劫不構(gòu)成車輛損失的近因，保險公司當(dāng)然不必依盜搶險承擔(dān)賠償責(zé)任。那么，“罪犯縱火將車燒毀”是否屬車輛損失險中的保險事故？也就是說，其是否屬于投保車輛損失的近因呢？依據(jù)機動車輛保險條款的規(guī)定，車輛損失險的保險事故包含火災(zāi)等。火災(zāi)，是指一種非正常的燃燒，在時間上或空間上失去人力的控制，通常有失火、物質(zhì)自燃、他人縱火等情形。而在保險公司提供的機動車輛保險條款載明的“火災(zāi)”中沒有排除車輛被搶劫后被他人縱火燒毀的情況。《保險法》第30條規(guī)定，對于保險合同的條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。根據(jù)這一規(guī)定，對投保車輛遭搶劫后被他人縱火燒毀的情況，人民法院應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，即應(yīng)將出租車被搶劫后被他人縱火燒毀的情況解釋為屬于車輛損失險中“火災(zāi)”這一保險事故。因此，罪犯縱火將車燒毀屬于出租車投保車輛損失的近因，根據(jù)近因原則，保險公司理應(yīng)依據(jù)保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任。
